Любая семейная жизнь не обходится без вопроса – как правильно тратить и как делить совместно нажитые деньги. Особенно, когда появляется ребенок или пара планирует совершить серьезные, масштабные покупки. На выручку приходит семейный бюджет. Способов его составления и ведения множество. Однако прежде нужно решить будет ли бюджет совместным или раздельным и с помощью чего он будет вестись.

Вместе или врозь?
Ни одна семья не застрахована от финансовых ошибок. Успех планирования семейного бюджета зависит от решения таких вопросов, как: «Кто должен зарабатывать?», «Кто будет распоряжаться деньгами?» и «Как правильно распределить материальные средства семьи?». Семейный бюджет бывает трех типов: совместный, совместно-раздельный и раздельный. Члены семьи лично договариваются между собой по поводу распределения денег, иногда это происходит негласно. Бывает так, что пары продолжают жить как до свадьбы – у каждого свой кошелек и свой источник дохода. Иногда сразу после свадьбы появляется общая денежная тумбочка, которой распоряжается кто-то из семьи. 

Совместный бюджет, по всем соцопросам, является самым распространенным. Ему отдают предпочтение около 70% пар. При таком способе распределения денег, все средства, заработанные членами семьи, суммируются, и затем супруги совместно решают, как распределить полученную сумму на определенный промежуток времени. Однако по мере того как традиционный семейный уклад уходит в прошлое, отношения супругов становятся все более сложными и запутанными. Еще два-три десятилетия назад в большинстве семей все было значительно проще: мужчина - главный добытчик, женщина - хранительница домашнего очага. Он зарабатывает больше денег, она занимается детьми и хозяйственными делами. У него - право решающего голоса, у нее - возможность планировать семейный бюджет, потому что доход достаточно стабильный и предсказуемый. Но, как только советский уклад сменили рыночные отношения, все встало с ног на голову.

Как быть, если супруги зарабатывают одинаково и при этом каждый стремится быть лидером? Что делать, если доход жены значительно больше и это кажется мужу унизительным? И имеет ли женщина право голоса в семейных вопросах, если она домохозяйка и не зарабатывает вообще ничего? Здесь важно уметь договориться и доверять друг другу. Но, если в паре партнеры зарабатывают по-разному, они могут столкнуться с одним из очевидных минусов этого способа. Супругу с большим доходом может показаться, что с ним поступают нечестно. В таком случае паре лучше использовать второй способ – совместно-раздельный. Супруги вносят в общий бюджет равные доли, а остальные деньги тратят по своему усмотрению. Однако и это может стать поводом для ссор, ведь второй супруг внес в бюджет все свои средства. Поэтому семья, рассчитав, сколько денег необходимо потратить на самое необходимое: питание, коммунальные платежи, хозяйственные расходы и прочие нужды, может разделить этот минимум между членами семьи, в зависимости от зарплаты. В результате, у каждого остаются личные деньги, которые можно потратить по своему усмотрению. Долевой тип семейного бюджета подходит практически всем семьям, но при условии, что работают оба супруга. Но если один из супругов прижимист, то любое планирование превращается в выяснение отношений.

Для таких пар вариантом спасти и нервы, и семью может стать раздельный семейный бюджет. Такой тип распределения денег больше принят среди пар, где оба супруга имеют достаточно высокий доход. Деньги при этом, как правило, находятся на разных банковских счетах. Еда покупается совместно. Когда у кого-то деньги заканчиваются, он занимает у второго, с условием обязательного возврата долга. Кстати, такой тип бюджета выгоден тем, кто помогает своим родственникам. Он позволяет каждому решать, кому и какой суммой он может помочь, не опасаясь недовольства супруга.

Где прячется копейка?
Даже если пара считает, что им хватит ума и терпимости не делить деньги, рассчитывая бюджет нужно помнить об основном правиле – бюджет это в первую очередь учет всех доходов и расходов.
Способов ведения домашнего бюджета может быть несколько, начиная от банальных блокнотных записей, заканчивая специальными бухгалтерскими программами для ведения семейного бюджета, такими как Family 10, Home money и другие. Разница между ними – исключительно техническая, и зависит только от того, есть ли у человека ПК и насколько он в ладах с пользовательскими программами.
Но главное – поставить перед собой цель. Например, я хочу купить машину или создать финансовый резерв на случай увольнения. Многим знакома ситуация – какой бы ни была зарплата, а в конце месяца опять выходишь "в ноль". Если не планировать бюджет в соответствии со своими глобальными целями - нехватка денег будет постоянной. Желательно все же, чтобы выбранная цель была реальной и соизмеримой с доходами.

Определив цель, можно начинать работать непосредственно над финансовым планом. Первым делом нужно составить таблицу своих ежемесячных доходов - заработной платы, процентов по депозиту, доходов от ренты и так далее, и расходов - на еду, отдых, учебу и другое. В конце месяца нужно будет провести элементарную операцию: вычесть из суммы доходов сумму расходов. Остаток можно считать сбережениями, которые необходимо инвестировать в различные финансовые инструменты - депозиты, инвестиционные сертификаты и прочее. Дефицит личного бюджета, если он есть, говорит о неразумном расходе средств и необходимости срочного сокращения трат или увеличения доходов. Может статься, что на всякие мелочи ушла добрая половина зарплаты. «Залог успешного личного финансового плана заключается в детализации и четком соблюдении запланированного. Впадать в крайности и подсчитывать количество съеденных за месяц буханок хлеба совершенно ни к чему. Но, опираясь на опыт предыдущих периодов, следует учесть все возможные расходы, не ограничиваясь лишь наиболее значимыми», - советует первый заместитель председателя правления «Партнер-банка» Андрей Онистрат.

После анализа своего финансового состояния можно приступить непосредственно к финансовому планированию. Для этого нужно определить статьи расходов, которые можно будет сократить, и продумать стратегию инвестирования высвобожденных или отложенных для этой цели средств. Нужно выяснить, какие траты являются действительно важными, а каких можно избежать без существенного изменения привычного образа жизни. Эксперты советуют также проанализировать свои долги и по возможности сократить их. Брать новые кредиты имеет смысл лишь для покупки активов, которые могут приносить доход. Например, квартиры или дома, которые можно сдать в аренду, или машины, которая может помочь заработать. Итогом плана должна стать сумма, необходимая для реализации намеченных целей (покупка машины, оплата учебы, достижение материальной независимости).

Дело техники
На пути к экономии, эксперты дают несколько простых советов, которые помогут начать новую финансовую жизнь. Во-первых, всегда нужно знать, какая сумма находится в кошельке. Так легче контролировать расходы и в чем-то ограничивать себя. Во-вторых, можно завести отдельный кошелек для мелочи и все мелкие монеты, не глядя, ссыпать туда. В итоге к моменту, когда крупные купюры закончатся, в «мелочном» кошельке может скопиться приличная сумма. В-третьих, брать деньги в долг на текущие расходы можно только в случае крайней необходимости. Деньги уйдут незаметно, а отдавать все равно придется всю сумму. Если же ты даешь деньги в долг, то проси вернуть его целиком, а не частями. И, наконец, направляясь в магазин или на рынок, заранее составь список продуктов и вещей, которые необходимо купить. Человек, попавший в плотное окружение красочных товаров, легче поддается соблазну и покупает много ненужного. Не стоит прельщаться красочными обертками: упаковка увеличивает стоимость товара, но не влияет на его качество.

Кроме того, многие аналитики советуют оплачивать крупные счета через электронные системы. Таким образом, вы не будете, во-первых, ходить по улице с крупными суммами, за которые стоит опасаться, а, во-вторых, это позволяет сразу распределить полученные на банковский счет деньги по дебитным и кредитным счетам, внеся оговоренную сумму на депозитные счета и заплатив за все крупные покупки и долги. В связи с этим, в последнее время растет популярность таких систем, как Интернет-банкинг «Приват 24», системы расчета Portmone.com или Ibox. «Это связано с несколькими факторами, - рассказывает Александр Витязь, курирующий работу «Приват-24». - Во-первых, сегодня в Украине значительно увеличилось количество людей, имеющих доступ к сети Интернет. Во-вторых, с каждым днем растет количество пользователей нашими пластиковыми картами. А когда ты имеешь пластиковую карту и доступ к сети, ты вряд ли захочешь совершать платежи «дедовским» способом, выстаивая очереди в кассы, собирая какие-то документы, тратя кучу времени, которое может быть использовано с большим проком». Соответственно, тот, кто один раз попробовал простой и удобный способ осуществления электронных платежей, уже не захочет платить иначе. «Точно так же - вряд ли вы найдете более удобный способ следить за передвижением денег по своим счетам, переводить деньги с карты на карту и даже открывать депозиты», - говорит он.

Кстати, многие пары, особенно те, кому начисляют деньги на пластиковые карточки и ведущие совместный бюджет, могут воспользоваться еще одним способом экономии – спрятать одну из карточек дома, а второй пользоваться сообща. Тогда на «резервной» карточке будут постепенно накапливаться средства, которые не будет соблазна быстро потратить.
                                                 
 Ирина Ходорова