Еще в начале года, в феврале-марте, громкая фраза «Мы кредитуем!» в рекламе банка воспринималась как попытка банкиров уговорить клиента нести деньги в свой самый-самый надежный банк — мол, у нас все ТАК хорошо, что мы даже даем кредиты. На поверку обещание оказывалось полу-правдой: кредиты, может и давали, но условия были такими жесткими (ставка 30—40% годовых, первый взнос 50% и выше и т.д.), что получить их никто не мог.

Теперь ситуация изменилась. Денег у банков, после того, как наше доверие к ним вернулось, завались (по данным НБУ перед кризисом, на 1.09.2008, в банках лежало 202 млрд. грн. наших денег, а теперь — больше 250 млрд.!) и теперь они придумывают, куда эти деньги вкладывать. Вот и начали снова давать нам в долг. Дают кредиты банки фактически на то же, на что и до кризиса — от крупных автокредитов и ипотеки до мелких потребзаймов. Но обо всем по порядку.

В долг по-крупному
Самым ожидаемым кредитом кризиса была ипотека. Кто-то надеялся, что это позволит ему улучшить жилищные условия или просто купить долгожданные метры, а кто-то до сих пор надеется, что ипотека снова оживит цены на жилье. Увы, надеждам последних сбыться пока не суждено — банки предлагают ипотеку, но она пока не так уж и доступна, чтобы, как в середине 2000-х толкнуть вверх стоимость жилья.

Тем не менее, ипотеки нынче намного больше, чем в прошлом году, и даже весной-2010. Занять на покупку жилья можно в 25—30 банках. Большинство из них кредитуют покупку вторичного или готового жилья, так как не хотят связываться с долгостроями и прочими «Элита-центрами». Чтобы взять кредит на жилье придется выложить из своего кармана 30—50% от его стоимости. При этом кредит дадут не больше, чем на 20 лет (но это исключение, в основном дают на 10, максимум 15 лет), а ставка будет в пределах 17—25% годовых в гривне (кредитов в долларах и евро физлицам банки по-прежнему не дают — это запрещено законом). Кстати, начиная с лета, банки стали едва ли не ежемесячно пересматривать ставки по кредитам в сторону понижения, то есть кредиты потихоньку дешевеют. А некоторые банки вводят кредиты под плавающие ставки и обещают их регулярно пересматривать.

Дают или не дают?
Но надо сказать, что снижение ставок лишь немного облегчило доступ к кредитам — большинству украинцев ипотеку по-прежнему не дают. Дело в том, что в отличие от докризисных времен, банки стали жестко отслеживать реальное(!) финансовое состояние заемщика, например, учитывают только официальный его доход по справке, которые должен быть в 2—3 раза больше платежа по кредиту. Например, вы хотите купить квартиру за $50 тыс. Банк попросит 50% первого взноса, а остаток рассрочит на 10 лет под 18% в год (сумма кредита — 200 тыс.грн.). Так вот по такому кредиту платеж в 1-й месяц составит 4,7 тыс. грн., а значит, справка о зарплате должна быть 9—12 тыс. грн., что для большинства украинцев сумма нереальная. Вот и выходит, что банки кредиты дают, а взять их малореально. Исключение из этого правила — если заемщик берет в банке кредит на небольшую сумму (10—20% от стоимости жилья), а остальное вносит сам наперед. Тогда платежи будут меньше и больше шансов на получение кредита.

Автокредиты доступнее
А вот занять по покупку машины намного проще, чем на квартиру, так как первый взнос по таким займам поменьше — от 20—30% от цены авто. А вот ставки при стандартных условиях совсем как по ипотеке — 17—25% годовых. Зато есть немало акционных и партнерских программ, где не только ниже процентные ставки (5—19%), но есть даже кредиты под 0%! Правда, «нулевой» кредит вам дадут далеко не на все марки авто, не больше, чем на 1—2 года и только если вы сразу внесете 50—60% от цены машины. К тому же машина стоит дешевле квартиры, а значит ежемесячные платежи будут менше, чем по ипотеке, и требования по доходам будут скромнее. Например, вы захотите купить в кредит на 5 лет машину Chevrolet Aveo за 100 тыс. грн. Если не брать акционные предложения с льготными ставками, а стандартные условия кредитования (21% годовых, первый взнос — 30%), то ваш платеж в месяц будет 1890 грн. А значит справка должна быть на 4—5,5 тыс. грн., что уже реальнее. А если сделаете больше первый взнос, то и платеж будет меньше, и вопросов от банка поубавится.

В долг по мелочи
Потихоньку возрождается и мелкое кредитование. В крупных супермаркетах техники сидят кредитные менеджеры, а некоторые банки готовы выдавать кредиты наличными. Но, как и до кризиса, такие кредиты — самые дорогие. Банки так составляют условия кредитования (тут и процентная ставка, и комиссия, и какая-то непонятная страховка), что разобраться в них сложно, а просчитать самому на калькуляторе — вообще невозможно. Но в итоге стоимость такого кредита будет не меньше 60—80% годовых (в переводе на обычные процентные ставки). Зато дают! Более выгодны кредитные карточки: по ним проценты просты и понятны — 2,5—3,5% в месяц от суммы долга. Да, выходит тоже недешево (30—42% годовых), но плюс карточки в том, что ее можно оформить и влезать в долг лишь по потребности. Жалко только, что кредитные карточки людям с улицы без лишних вопросов пока дают лишь несколько банков, а остальные или требуют в залог депозит, или дают кредиты только тем клиентам, которые через этот же банк получают зарплату на карточку.

Комментарии банков
Антон Шаперенков, Директор Департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка
Новые объемы выдач не позволяют констатировать сильную активность на рынке кредитования в сегменте физических лиц. С точки зрения количества банков, предлагающих кредитный продукт для физических лиц,  на первом месте идет автокредитование (около 25 банков предлагают такой продукт). Далее потребительское кредитование, включающее кредитование наличными, кредитные карты, овердрафты, потребительские кредиты в магазинах (около 12 банков). Ипотеку представляют всего порядка 10 банков. VAB Банк на сегодня предлагает несколько программ кредитования. Во-первых, это несколько уникальных программ по автокредитованию совместно с автодилерами. Разработанный в рамках  этих программ продукт позволяет заемщику снизить аванс до 10% от стоимости автомобиля, получить кредит на отдельные марки машин фактически под 0,01% годовых и погашать только основное тело кредита на протяжении одного года. Во-вторых, банк постоянно увеличивает сегменты беззалогового кредитования клиентов: кредитование наличными (продукт для сотрудников предприятий на сумму до 50 тыс. гривен сроком на 5 лет), овердрафты в рамках зарплатных проектов. В-третьих, банк выдает ипотечные кредиты по некоторым региональным объектам недвижимости по ставке 14% годовых.